一、老人买保险，难在哪

相比于直接介绍一款产品，我更想让大家弄明白为什么这类人群要去推荐这样一款产品，推荐的思路到底是怎样。

所以，在今天讲产品之前，要先跟大家聊聊给老人买保险的几个痛点。

明白了这些痛点，才知道给老人买保险，要更关注哪些方面。

首先，要明确一个大前提，老年人最首要关注的风险是健康风险，主要解决生病、住院、用药带来的大额经济支出。

能解决这样风险的产品主要是医疗险和重疾险。

市面上的产品也很多，但想给老人买一款称心如意的，难上加难！

难在哪呢？

受年龄和健康限制，产品选择不多

老年人身体状况较差，患病概率高，理赔率也高。

保险公司为了控制风险，会限制被保人的年龄。

大部分重疾险超过 55 岁就很难买到了，同样百万医疗险超过 60 岁也很难买到。

再加上，年纪大了，身体机能逐步退化，多多少少都会有点慢性病。

比如高血压、高血糖等等，有了这些疾病，保险公司拒保的概率也很大。

如果有人为了促单，跟你说，没事，你不说，保险公司也不知道，千万要当心了。

之前就有过这样拒赔的案例。

洛阳的昌先生夫妇在家煤气中毒，妻子身亡，自己成了植物人。妻子的保险却没有成功理赔。

记者了解到，原来是因为昌夫人在投保前就有高血压、短暂性脑缺血等疾病，但在投保时并没有做如实告知。

所以，任何忽悠说不用管健康告知，就能直接买的，一定不要相信。当心买了赔不了！

关于健康告知，可以看看这篇：忽略健康告知后果有多严重？70% 拒赔源于它

可选择的产品，保费贵

当然，也不是所有的产品都买不了，就是很可能会花冤枉钱。

举个“栗子”

比如，小 A 给 55 岁的母亲投保了某产品，30 万保额保终身，每年保费是 17340 ，分 20 年缴费。

那么已缴保费 17340*20=344680＞30万。

也就是说，交的钱比赔的钱还多了。

如果说是在 70 岁之前出险，加上产品的额外赔付，赔付金额或许会超过保额，但这种不确定性的概率还是不要赌了。

所以，如果是年龄超过了 55 岁，一般不推荐买重疾险，重点看百万医疗险和防癌险。

好不容易买上了产品，续保难

有人说，买不了长期的重疾险了，买个医疗险吧。

好不容易找到一款可投保的产品，结果发现第二年停售了、健康告知变严了，再也续不上了！

总结起来，老人买保险，最难是在这两点：核保严格、续保难，至于保费贵的问题，要选对险种就不会花太多冤枉钱。

最近，招商仁和就出了这样一款产品---金麒麟中老年长期医疗险，这款产品可以说完美解决了以上所说的痛点。

接下来我们具体来看看！

二、金麒麟医疗险，保障如何

话不多说，直接上表格↓↓↓

（点击图片可放大查看）

从保障内容上来看，金麒麟中老年长期医疗险，算是一款常规的防癌险，因恶性肿瘤、原位癌产生的医疗费用，扣除免赔额后可 100% 报销。

先讲它的三大核心优势，也是分别对应解决我上面提到的痛点。

投保年龄宽松，最高 80 岁可投

40~80 岁都可以投保。

敢直接把投保年龄拉到 80 岁的，招商仁和怕是头一个。

毕竟，人到中老年患病概率可高多了，根据中国医保研究会发布的数据来看：

（图源：中国医保研究会）

不管是住院还是门诊支出， 50 岁以后， 90 岁之前基本都是呈直线上升的趋势，年纪越大，医疗费用支出越高。

所以各家保险公司的精算师，也肯定对这部分风险门儿清，在设计产品时都会设置年龄限制。

招商仁和敢这么玩，大概也是源于大公司本身的底气吧。

健康告知宽松，三高等慢性病可投

家里有老人的都知道，人一上了年纪，糖尿病、高血压、风湿等等慢性疾病就找上门了。

加上现在健康意识强烈，一两年会做一次体检，大部分健康数据都被记录在册，买保险就比较困难了。

金麒麟中老年长期医疗险核保就相对宽松，对于有三高、冠心病、痛风等慢性病，依然有投保的机会。

保证 6 年续保

每 6 年为一个保证续保期间，也就是说了买了这款产品后 6 年以内，不管是因为产品停售、发生过理赔或身体变差都可以续保，保障稳定。

不用担心今年买了，明年又没有合适的保障了。

金麒麟中老年长期医疗险这 3 个核心优势刚刚好完美解决了上面我们提到的核保严格、续保难的问题。

除了以上三点，金麒麟中老年长期医疗险还有 2 个创新之处：

肿瘤院外特药

103 种肿瘤特效药，直接写到合同里面。?

常见的肿瘤特效药都在其中，像中老年高发的肺癌、脑癌和淋巴癌的药品都包含在内。

还可以享受特药垫付和送药到家服务。

可升级为百万医疗险

这也是个比较有意思的设计。

投保金麒麟中老年长期医疗险，只要是过了犹豫期之后，就可以获得保险公司安排的免费体检机会，体检结果经过保险公司审核通过后，可免费升级一般医疗保险金。

也就是说，在癌症和意外医疗保障上，又增加了 200 万保额的一般医疗保险金。

当然了，如果查出一些较为严重的疾病，可能会除外承保。

如果是正常承保的，那像骨折、肝硬化这些没达到恶性肿瘤程度的医疗费用，也可以用它来报销了。

要提醒一下：体检有效期为 60 天，过期就自动失效了。

如果不去体检，也可以，那就是一个普通的防癌险了。不过我还是建议去体检下，不管能不能升级，当做一次身体检查也好，省得小病拖成大病 。

去看了下，体检项目还挺齐全的。

三、对比来看这款产品表现如何

我们看下同类型的防癌医疗险，来对比看看金麒麟中老年长期医疗险的表现如何？

（点击图片可放大查看）

综合看下来，金麒麟中老年长期医疗险优势不大，原因有三：

?续保条件不够优秀，另外两款都是保终身的，它只能保证续保 6 年。

?外购药的报销比例，另外两款产品未经社保结算报销 60%，它只报销 50%。

?免赔额高，另外两款都为0免赔，它最低也有 1 万的免赔额，理赔门槛变高了。

所以， 50~70 岁之间如果是买不了其他防癌医疗险的，可以看下金麒麟，如果是身体条件允许的，建议还是先看看好医保和平安终身防癌。

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那如果它升级为百万医疗险呢？有无优势？

（点击图片可放大查看）

表格对比看下来，金麒麟在等待期以及免赔额上面略逊一筹。

但它也是这三者之中唯一满了 80 岁还能投保的百万医疗险。

所以，总结来看：

如果你是70 岁以下，身体条件比较好的，可以直接先看看百万医疗险。

要是身体条件不太好的，比如有三高、糖尿病等慢性疾病的，好医保终身防癌险和平安终身防癌险都是不错的选择。

如果年龄已经超过了 70 岁，建议直接考虑金麒麟中老年长期医疗险。

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